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Finanzielle Absicherung beim Eigenheimkauf

Schützen Sie sich, Ihre Liebsten und Ihr Eigenheim vor finanziellen Risiken, indem Sie frühzeitig Vorkehrungen treffen

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Das Leben verläuft nicht immer in geraden Bahnen. Ein Ereignis wie Krankheit oder Unfall kann unverhofft zu einer Erwerbsunfähigkeit oder gar zu einem Todesfall führen. In einem solchen Moment ist man froh, wenn man nicht plötzlich vor finanziellen Problemen steht und weiterhin im Eigenheim verbleiben kann. Es ist deshalb wichtig, insbesondere beim Eigenheimkauf, mit den richtigen Vorsorge- und Versicherungslösungen rechtzeitig vorzusorgen. 

Welche Themen treten beim Erwerb von Wohneigentum in den Vordergrund?

Sicherstellung der langfristigen Tragbarkeit

Unsere Faustregel: Die Liegenschaftsaufwendungen (Hypothekarzins kalkulatorisch zu 4.5%, Amortisationen sowie Unterhalts- und Nebenkosten) sollen ⅓ Ihrer Einkommen (netto) nicht überschreiten. Dies gilt es, für den Fall einer Erwerbsunfähigkeit, im Todesfall und in der nachberuflichen Zeit sicherzustellen. Unsere Empfehlung: Unter Annahme eines aktuellen Hypothekarzinses von 1.5% und des kalkulatorischen Zinssatzes von 4.5% beträgt die Differenz 3%. Bei einer Hypothekarsumme vom 500'000 Franken ergibt dies eine Zinsdifferenz und somit ein Sparpotential von 15'000 Franken pro Jahr. Legen Sie diese Zinsersparnisse zur Seite, z. B. in Form von einem Fondssparplan.

Reduktion der Einkommen

Durch eine Einkommensveränderung (wie z. B. Familiengründung, Teilzeitarbeit, Frühpensionierung) können die Kosten für das Eigenheim im Verhältnis zu den tieferen Einnahmen zur Belastung werden. Eine frühzeitige Planung ist hierbei besonders wichtig. Wir empfehlen Ihnen, sich mit einer Budgetplanung einen Überblick über Ihre Finanzen zu verschaffen. Wer seine Einnahmen und Ausgaben kennt, kann besser beurteilen, welche Reduktion des Arbeitspensums finanziell möglich ist. Eine Finanzplanung durch einen Experten kann Ihnen hierbei helfen und zusätzliche Sicherheit bieten. 

Schutz des eingesetzten Kapitals

Neben der Sicherstellung der Tragbarkeit ist es wichtig, das eingesetzte Kapital zu schützen. Prüfenswert sind neben der obligatorischen Gebäudeversicherung auch Zusatzdeckungen, insbesondere der Schutz gegen Haftpflichtforderungen und nicht zuletzt die Risiken von Naturgewalten wie ein Erdbeben. 

Auswirkungen eines Vorbezugs von Vorsorgeguthaben

Der Bezug von Pensionskassengeldern hat Auswirkungen auf die Leistungen im Alter, bei Invalidität oder Tod. Dies gilt sowohl für den obligatorischen Teil der Vorsorge als auch für den überobligatorischen Teil. Die Leistungseinbusse bei Erwerbsunfähigkeit oder im Todesfall kann durch eine ergänzende Risikoversicherung optimiert werden. So deckt beispielsweise unsere Kollektiv-Todesfallversicherung bei Abschluss einer LUKB-Hypothek 20 Prozent der Hypothekarsumme für das selbstbewohnte Eigenheim ab und hilft Hinterbliebenen, finanzielle Engpässe zu überbrücken. Weiter ist beim Bezug aus der Pensionskasse zu berücksichtigen, dass dieser bis zur Erwerbsaufgabe wieder aufgebaut werden muss. Als Alternative bietet sich die Verpfändung der PK-Guthaben an. Weitere Informationen, wie Vorsorgeguthaben für Wohneigentum eingesetzt werden kann und welche Bedingungen dabei gelten, erfahren Sie in unserem Ratgeber «Vorsorgegeld für Wohneigentum einsetzen»

Empfehlung
Wir empfehlen die Risiken abzusichern, welche finanzielle Schwierigkeiten nach sich ziehen können. Bevor Sie jedoch Versicherungslösungen abschliessen, lohnt sich eine Beratung durch einen Experten. Dabei wird anhand der persönlichen Situation überprüft, welche Leistungen im Falle einer Erwerbsunfähigkeit oder im Todesfall zu erwarten sind. Mit einer Vorsorgeberatung kann nun festgestellt werden, ob diese Leistungen ausreichen oder ob ein zusätzlicher Schutz notwendig ist. 

 

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