Finanzplanung für Erwerbstätige
Welche Optionen haben erwerbstätige Personen (Voll- und Teilzeitpensum), um ihre finanzielle Zukunft optimal zu planen?
Um Ihre Zukunft finanziell zu planen empfiehlt sich als erster Schritt einen Budget- bzw. Finanzplan zu erstellen. Mit einem Finanzplan verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Ausgaben und können so Ihr persönliches Sparziel ermitteln.
Wir stellen Ihnen in diesem Ratgeber die drei wesentlichen Finanzposten vor und geben Ihnen zwei Spartipps mit auf den Weg.
#Eigenheim
Mit dem Kauf von Wohneigentum ist es nicht getan. Zusätzlich zu den jährlichen Zins- und Nebenkosten sowie möglichen Amortisationsaufwendungen fallen, abhängig vom Baujahr und Bauqualität der erworbenen Liegenschaft, früher oder später Instandhaltungskosten an: Die Sanierung der Küche, der Innenausbau, die Erneuerung der Fenster, die Renovation des Sanitärbereichs oder auch Investitionen ins Heizsystem. Diese Aufwendungen können schnell einen sechsstelligen Betrag kosten.
Alle Ratgeber zum Thema «Renovation und Nachhaltigkeit»
#Ausbildung der Kinder
Möchten Sie Ihren Kindern später einmal ein Studium ermöglichen? Im Durchschnitt kann man pro Kind von jährlichen Studienkosten (Gebühren, Wohnen, Lebensunterhalt, Versicherungen, usw.) zwischen 10'000 und 20'000 Franken ausgehen. Hochgerechnet auf 5 Studienjahre müssen Sie somit von Ausbildungskosten in der Höhe von bis zu 100'000 Franken pro Kind rechnen.
#Rückstellungen für die Pension
Die Leistungen der 1. Säule (AHV) und 2. Säule (Pensionskasse) decken im Alter in der Regel maximal 60% Ihres heutigen Lohnes. Oft genügen diese Rentenleistungen nicht, um den gewohnten Lebensstandard zu finanzieren. Somit ist klar: Möchten Sie Ihren aktuellen Lebensstandard auch in der nachberuflichen Zeit halten, benötigen Sie zusätzlich Gespartes, um die Fehlbeträge zu decken. Doch wie viel Vermögen müssen Sie für den Verzehr angespart haben? Für eine Erhöhung Ihrer Altersrente um 1'000 Franken pro Monat müssen Sie bis zur Erwerbsaufgabe ca. 240'000 Franken zusätzlich ansparen. Dies bei einem Rentenumwandlungssatz von 5%.
Rechnen Sie nun all diese Positionen zusammen, kennen Sie die Höhe der Rückstellungen, die Sie für die Realisierung Ihrer Pläne bilden möchten und dank des Budgetplans auch Ihr persönliches Sparziel. Nicht alle Rückstellungen werden zur gleichen Zeit benötigt, weshalb Sie für die Zuteilung Ihres Sparbetrages Prioritäten setzen können: Bilden Sie in erster Linie Rückstellungen für die Ausbildung Ihrer Kinder und für die Instandhaltung Ihres Eigenheims. Nutzen Sie für die Ausbildungskosten die Kinderzulagen, für das Eigenheim die Möglichkeit der Einzahlung in die 3. Säule. Sie profitieren dadurch von Steuerersparnis. Bleibt von Ihrem Sparfranken noch etwas übrig, legen Sie es sich für die nachberufliche Zeit zur Seite.
#Unsere Spartipps
Legen Sie die Kinderzulagen in einem Sparplan an, um für die Studienkosten der Kinder zu sparen. Berechnungsbeispiel: Wenn Sie die monatlichen Kinderzulagen von 200 Franken seit Geburt Ihres Kindes bis zum 18. Lebensjahr in einem Sparplan anlegen (Anlagestrategie Ausgewogen, unter Annahme einer durchschnittlichen Rendite von 3.3%), beträgt Ihr Endkapital gerundet 60'000 Franken. Sie haben somit einen schönen Anteil möglicher Studienkosten beisammen.
Jedes Finanzinstitut rechnet bei der Vergabe von Hypothekarkrediten mit einem kalkulatorischen Zinssatz. In der aktuellen Marktlage weicht dieser kalkulatorische Zinssatz deutlich von den effektiv zu zahlenden Hypothekarzinsen ab. Legen Sie diesen Differenzbetrag für zukünftige Liegenschaftsinvestitionen zur Seite.
Berechnungsbeispiel
Unter Annahme eines aktuellen Hypothekarzinses von 1.5% und eines kalkulatorischen Zinssatzes von 4.5% beträgt die Differenz 3%. Bei einer Hypothekarsumme vom 500'000 Franken ergibt dies eine Zinsdifferenz und somit ein Sparpotential von 15'000 Franken pro Jahr. Legen Sie diese Zinsersparnisse in einem Sparplan an (Anlagestrategie Ausgewogen, unter Annahme einer durchschnittliche Rendite von 3.3%), beträgt Ihr Endkapital gerundet 180'000 Franken. Mit diesem Vorgehen bilden Sie ein stabiles Fundament für die stetige Instandhaltung Ihres Eigenheims.
#Budget- und Sparrechner
Verschaffen Sie sich mit unserem Budget- und Sparrechner einen Überblick über Ihre monatlichen Ausgaben und ermitteln Sie Ihr persönliches Sparpotenzial.