Pensionierung planen
Irgendwann ist er da: der letzte Arbeitstag. Wir geben Ihnen Tipps, wie Ihre finanzielle Vorbereitung auf die Pensionierung gut gelingt.
Die Eckpfeiler zur Pensionierungsplanung
Soll ich wirklich bis 65 arbeiten und kann ich mir nach der Pensionierung weiterhin Ferien leisten? Besuchen Sie zudem unser kostenloses Fachreferat/Webinar zum Thema, wo wir gerne individuelle Fragen beantworten.
Sich auf die Pensionierung vorbereiten
Beim Eintritt in die nachberufliche Zeit ändert sich mit dem neuen Lebensabschnitt auch die finanzielle Situation. Wir geben Ihnen Tipps, wie die finanzielle Vorbereitung auf die Pensionierung gut gelingt.
Wenn Sie in eine Pensionskasse einzahlen, können Sie Ihre Vorsorgeleistungen verbessern und gleichzeitig Ihre Steuern optimieren. Wichtig ist, dass Sie die Qualität sowie das Einkaufspotenzial Ihrer Pensionskasse prüfen, bevor Sie einen Einkauf tätigen. Und achten Sie unbedingt auf die steuer- und vorsorgerechtlichen Rahmenbedingungen. Wollen Sie bei Pensionierung über einen Kapitalbezug entscheiden, dürfen die letzten drei vollen Jahre keine Einzahlungen getätigt werden.
Mehr dazu in unserem Ratgeber «Tipps zum Einkauf in die Pensionskasse».
Vor dem Erreichen des Pensionsalters dürfen Sie unter Einhaltung der reglementarischen Bedingungen Ihrer Pensionskasse einmalig festlegen, wie Sie das angesparte Alterskapital beziehen wollen: Als volle Rente, als Teilrente mit entsprechendem Kapitalbezug oder je nach Reglement als vollen Kapitalbezug. Für diesen Entscheid müssen Sie den Termin der Anmeldefrist gemäss Ihrem Pensionskassenreglement einhalten. Kriterien für den Entscheid sind dabei Ihre persönliche Renditeerwartung, Ihre Steuersensibilität sowie Ihr eigenes Sicherheitsbedürfnis.
Mehr dazu in unserem Ratgeber «Rente oder Kapital?».
Sofern Sie mehrere Vorsorgekonten der Säule 3a besitzen, sollten Sie diese Gelder in unterschiedlichen Jahren beziehen, um so die Steuerprogression zu brechen. Das ist frühestens fünf Jahre vor dem Erreichen des Referenzalters möglich. Zum Zeitpunkt des Bezugs wird das angesparte 3a-Kapital separat vom übrigen Einkommen zu einem reduzierten Satz besteuert. Beachten Sie auch die kantonalen Bestimmungen. Falls Sie verheiratet sind oder in eingetragener Partnerschaft leben, stimmen Sie den gestaffelten Bezug aller 3a-Konten am besten untereinander ab.
Erstellen Sie ein Budget, damit Sie einen Überblick über Ihre Ausgaben erhalten. Oftmals reichen die Leistungen aus der AHV und der Pensionskasse nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard weiterhin finanzieren zu können. In diesem Fall greifen Sie auf Ihre Ersparnisse zurück und setzen diese gezielt ein. Der Bewirtschaftung dieser Ersparnisse und dem Einsatz dieser Gelder zur Deckung der Ausgaben gilt es hohe Beachtung zu schenken. Unser Budget- und Sparrechner hilft Ihnen dabei.
Mit dem Austritt aus dem Erwerbsleben sind Sie nicht mehr über Ihren Arbeitgeber gegen Unfall abgesichert. Gemäss Gesetz müssen Sie bei Ihrer Krankenkasse die Unfalldeckung wieder einschliessen.
Fachreferat/Webinar
Auch wenn es bis zur Pensionierung noch ein paar Jahre dauert: Je früher Sie Ihre Pension planen, desto mehr Möglichkeiten zur Gestaltung haben Sie.
Für wen?
Inhalt
Wir unterstützen Sie mit praktischen Hilfsmitteln und geben Ihnen Auskunft zu folgenden Fragen:
- Wie plane ich meine Pensionierung?
- Kann ich meinen Pensionierungszeitpunkt frei wählen?
- Soll ich aus der Pensionskasse das Kapital oder die Rente beziehen?
- Wie wird sich mein Vermögen nach der Pensionierung verändern?
- Was muss ich beim Bezug von Vorsorgeguthaben beachten und wie kann ich dabei Steuern optimieren?
- Weshalb ist eine frühzeitige Nachlassregelung sinnvoll?
Vermögen nach der Pensionierung organisieren
Nach der Erwerbsaufgabe empfiehlt es sich, die vorhandenen Kontoguthaben und Wertschriften neu auszurichten, damit die finanzielle Sicherstellung der nachberuflichen Zeit gewährleistet werden kann. Machen Sie sich gründliche Überlegungen und ordnen Sie die finanziellen Mittel gezielt so, dass der künftige Finanzbedarf einerseits durch ein regelmässiges Einkommen und andererseits durch einen organisierten Kapitalverzehr gedeckt ist. Auf dieser Grundlage können die Gelder optimal bewirtschaftet werden.
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Verschaffen Sie sich zuerst einen Überblick Ihrer finanziellen Situation von sämtlichen freien und gebundenen Vermögenswerten.Eine soliden Budgetplanung gibt einen guten ersten Eindruck. Ihr Budget sollte folgende Punkte beinhalten:
- Feste Verpflichtungen: Krankenkasse, diverse Versicherungen, Gebühren für Telefon/Internet/TV, Alimente, Rückzahlungen von Kredit oder Leasing etc.
- Wohnkosten: Miete, Nebenkosten, Strom, Wasser, Abfallentsorgung, Garten. Bei Wohneigentum zusätzlich: Hypothekarzins, Amortisation, Gebäudeversicherung etc.
- Mobilität: Öffentliche Verkehrsmittel, Taxi, Auto, Motorrad, Versicherungs- und Steuerbeiträge, Benzin, Beiträge ACS/TCS etc.
- Rückstellungen: Gesundheit (Arzt, Zahnarzt, Optiker, Medikamente), Reparaturen und Wartung (Haus, Wohnung, Auto, Velo etc.), Steuern (Bund, Gemeinde und Kirche) etc.
- Haushalt: Nahrungsmittel, Getränke, Wasch- und Putzmittel, Drogerie, Entsorgungskosten, Haushaltshilfe, Haustiere etc.
- Persönliche Ausgaben: Kleider, Schuhe, Schmuck, Coiffeur, Körperpflege, Freizeit, auswärtige Verpflegung etc.
Verschaffen Sie sich mit unserem Budgetrechner einen Überblick über Ihre monatlichen Ausgaben.
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Wie hoch wird der wiederkehrende Bedarf ausfallen, der zusätzlich zu den regelmässigen Einnahmen aus dem Vermögen gedeckt werden soll?Auf Basis Ihres persönlichen Bedarfs und der zu erwartenden Rentenleistungen können Sie nun Ihre verfügbaren Vermögenswerte so strukturieren, dass Sie mit dem gezielten Verbrauch dieser Gelder die zu erwartenden Einkommenslücken decken können.
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Welche ausserordentlichen Auslagen für geplante Projekte oder Investitionen sind zu berücksichtigen?Haben Sie in nächster Zeit grössere Investitionen oder Projekte (z.B. eine längere Reise, ein neues Auto etc.) geplant? Berücksichtigen Sie diese Ausgaben bei der Vermögensorganisation.
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Ausgerichtet auf die finanziellen Bedürfnisse empfiehlt es sich die Vermögenswerte entsprechend neu zu strukturieren:- Definieren Sie die Höhe einer geeigneten Liquiditätsreserve, welche nur in einer Notsituation angetastet werden soll.
- Zur Deckung der kurzfristigen Einkommenslücke reservieren Sie den erforderlichen Betrag, der über den festgelegten Zeitraum (z.B. für fünf Jahre) gezielt verbraucht wird.
- Das Kapital zur Deckung der langfristigen Ausgaben (z.B. ab dem sechsten Jahr) kann bereits zum heutigen Zeitpunkt gemäss Ihrem persönlichen Anlegerprofil in Wertschriften angelegt werden.
- Falls Sie für die Sicherstellung der Liquiditätsreserve sowie den kurz- und langfristigen Verzehr nicht alle Gelder benötigen, können Sie das Restkapital als freies Vermögen ebenfalls in Wertschriftenanlagen investieren oder für weitere Projekte verwenden.
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Vermögensstrategien für kurz- und langfristige EinkommenssicherungNachdem Sie den notwendigen Kapitalbedarf definiert haben, ist zur Deckung der bevorstehenden Einkommenslücken der konkrete Einsatz von Vermögenswerten zu planen. Der kurzfristige Bedarf kann durch bereits vorhandene Liquidität oder bald zur Verfügung stehende Mittel wie Kapitalauszahlungen aus der Säule 3a, Lebensversicherungen oder Pensionskasse gedeckt werden. Für den langfristigen Verzehr reservieren Sie vorhandene Wertschriftenanlagen und die nicht für die kurzfristige Einkommenslücke benötigten Vermögenswerte.
Finden Sie heraus, welche Anlagelösung am Besten zu Ihrer Situation und Ihren Bedürfnissen passt.
